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消费型重疾险是否值得买?

2018/5/8 15:22:35  文章来源:第一金融网  作者:佚名
文章简介:

一、消费型与储蓄型重疾险区别

 

消费型

储蓄型

缴费方式

每期缴费不同,前期用较少的保费获得较高的保障,但缴费压力会随着年龄增长而增加;是自然保费制,同时缴费期限长,若保障至65岁,交费也应会至65岁。

每期缴费固定,均衡保费制,且在缴费期完后仍然有保障。

保障期限

定期险,保险期限一般最长至65周岁

保险期限长,一直到80岁以后甚至是保障终身

续保

是否续保每年核保一次,意味着随着年龄增长,承保的风险也在加大,也许到了某一年就会被保险公司拒保。优点是比较灵活,可选择不续保,也可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险只要在投保时核保通过,就可保证续保,直到保险期限结束

一旦投保,必须续保,否则只有退保,会受到不少损失

风险赔付

保险期间内发生重疾,按照保额赔付。满期没有任何本金返还

保险期限内发生重疾病赔付保额,不发生风险的话最后身故也是返还保额的

 

1、消费型的重疾险:缴费少灵活性强

购买一年一续保的重大疾病险更灵活,觉得不合适不续保就行,不必承担退保的损失。

保险公司专家说,由于保险期间较短,对意欲投保的客户来说,在保费支出方面,消费型重疾险确实有相当大的吸引力。购买消费型重疾险好似租房,1年或5年续一次约,每年交钱少,灵活性强。而购买储蓄型重疾险则好似买房,是长期投资,缴费相对较高。

2、储蓄型的重疾险:持续投保更划算

在日常销售中,不少代理人并不倾向将消费型的重疾险推荐给客户。“我通常只会将消费型重疾险推荐给年龄在20岁、30岁,经济较拮据的投保人。”一外资保险公司代理人告诉记者。

该代理人表示,由于保险期间短,消费型的重疾险通常是每1年或每5年续一次保,而保费则随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据,在35岁后,消费型重疾险在保费方面的优势已不再明显,而过了40岁,消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险,保险期间没有储蓄型重疾险长,总的保费支出却可能高于储蓄型重疾险。

3、建议:两险种可搭配购买

专家建议,对于有一定经济承受能力的市民,从长远来看,还是应优先考虑购买储蓄型重疾险。储蓄型险种保险期间长,可避免年老时不能续保的尴尬。而对于经济承受能力有限的市民,则考虑在不同年龄段,将两类产品按比例搭配购买。

20岁到30岁的市民,消费开支较大,可加大消费型重疾险的比例。到35岁后,相对于消费型重疾险,储蓄型重疾险的保费提升比例相对不高,可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后,储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。

 

二、消费型疾险该怎么挑?

在进入正题前,先回答几个大家很关心的问题。

1、病种数量保多少?

所有重疾险都涵盖的25种重疾,已经占到重疾险理赔案例的95%以上,因此不必过于纠结是保30种,还是100种。多出的病种,发病率并不高,只能锦上添花。

2、重疾险保额怎么定?

目前25种核心重疾的整体治疗费用大致在30-50万元,考虑除高额的治疗费、康健费,病人收入也可能中断,重疾险保额建议不要低于这个数。

3、保障期限怎么选?

人在50岁后,罹患重疾的风险将呈指数级升高,而中国人均寿命已达到75周岁(男74岁女77岁),因此,可以选择保至70周岁或终身。若预算有限,必须在保障期限和保额之间做选择,则优先确保保额充足。有条件时,再补充终身重疾险。

4、轻症保障需要吗?

从疾病定义看,轻症只是未达到重疾程度而已,对普通人而言,依然是大病。像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术,治疗费至少好几万。如果产品带轻症豁免(被保人患轻症,剩余保费不用再交,之后患重疾,仍可获赔),更能发挥保险以小博大的作用,可以补充。不过,轻症占保费的比例在10-30%左右,经济紧张,优先确保重疾保额的充足。

5、有必要买寿险吗?

消费型重疾险即使含身故保障,最好的也就退还已交保费,因此,如果是家庭经济支柱,建议补充寿险。这样先患重疾,然后身故,能够获得2次赔偿,家庭不至于因病返贫

三、产品测评

下面以淘宝保险平台上的大都会人寿天猫旗舰店现有的一款重疾险产品“天下无疾”为例,看看一款消费型重疾险的保障水平。

   

产品名称

“天下无疾”重大疾病保险

保险公司

大都会人寿

健康告知

6条,可以核保

职业限制

1-6

保障期限

1

重疾种类

105

轻症种类

50

轻症保额

20%

等待期

90

除外责任

常规免责

30岁男,每10万元保额

207

 

产品费率

保障额度

投保年龄

每年保费

重症

轻症

 

30

6万轻症赔付,不影响重症赔付

0

1333

1155

10

498

498

20

528

650

30

620

722

40

1485

1580

50

4600

3141

55

6890

3936

1、保费性价比高:由于重大疾病的治疗费用高,重疾险保额选择一般30万起。以30岁男性,30万保额为例,天下无疾的保费为620元;另一款知名储蓄型重疾险保费为15013元。同样的保额,消费型重疾险每年要交的保费相当于储蓄型重疾险保费的1/24,这样一算,消费型重疾险的确便宜,保障杠杆率高。

2、保障范围广:天下无疾重疾险虽然价格低廉,但是在保险责任方面包括保监会要求的六大重大疾病,扩展至105种重疾和50种轻疾,在目前消费型重疾险产品当中,该款产品的保障足够全面,极少的保费就可以获得极高的保障。

3缴费年限:天下无疾该款产品支持续保至80周岁,缴费年限灵活,而大部分的储蓄型重疾险只支持20年交。而缴费时间越长,虽然总保费高了一些,但是每年缴费要更少一些。这又是目前在售的大部分消费型重疾险在价格上的优势。

4轻症赔付不影响重症:随着天下无疾重疾险的缴费时间越长,如果出现轻症赔付,也不影响重症的赔付,保险合同仍然有效。

5续保:大部分消费型重疾险都支持保障到指定年龄,也就是定期重疾险。常见的例如保障到70岁,或者保障30年。而天下无疾该款产品投保年龄上限为55周岁,并且可续保至80周岁。  

6投保理赔:天下无疾没有免赔额,等待期较短,无需体检即可投保,也就是在线投保。理赔时确诊即赔。

另附“天下无疾”的购买链接:

 

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